三井住友カード(NL) vs ゴールド(NL) どっちを作る？年間100万円が分岐点
三井住友カード(NL)とゴールド(NL)を徹底比較。年会費・100万円利用ボーナス・コンビニ7%還元の実利を試算し、どちらを作るべきか年間利用額別に解説します。
結論: 年間100万円使えるならゴールド、それ未満ならNL
三井住友カード(NL)とゴールド(NL)はコンビニ・飲食店7%還元やセキュリティ機能など主要な特典がほぼ同じ。違いは「ゴールド(NL)が年間100万円利用で年会費永年無料+毎年10,000ptボーナス」の有無だけ。100万円(月8.4万円)利用できる人ならゴールド一択、それ未満ならNLで十分です。
基本還元率0.5%・特約店7%は両方共通
基本還元率は両方とも0.5%(200円につき1pt)で同じ。セブン・ローソン・ファミマ・マクド・サイゼリヤなど対象店舗でVisaタッチ決済すると7.0%還元になる仕組みも完全に同じです。「コンビニ7%目的」だけならNLで十分。ゴールドの真価は別のところにあります。
ゴールド(NL)の真価1: 100万円利用で年会費永年無料
通常年会費5,500円ですが、年間100万円(税込)以上使うと「翌年以降の年会費が永年無料」になる仕組み。一度達成すれば以降の年会費は0円。月8.4万円ペースなので、家賃やスマホ代をクレカ払いにできる人なら現実的な数字です。年内に100万円達成できなさそうなら無理に作らず、NLからスタートする選択もあります。
ゴールド(NL)の真価2: 100万円達成で毎年10,000ptボーナス
これが最大のメリット。100万円利用達成で毎年10,000pt(=10,000円相当)のボーナスがもらえます。基本還元0.5%+ボーナス10,000pt = 実質還元率1.5%。年会費無料化と合わせて、100万円使う人にとってはNLより圧倒的にお得です。コンビニ7%還元の上振れも加味すると年間還元額20,000円超も現実的。
100万円利用達成のコツ: 固定費とふるさと納税を集中
100万円ハードルを越えるコツは固定費の集約。家賃(クレカ払い対応物件)、スマホ代、電気・ガス・水道、サブスク、保険料などをすべてゴールド(NL)に寄せると年間60〜80万円。残りはふるさと納税(年30〜40万円可)とAmazon・楽天の日用品で達成できます。注意点は「100万円は税込のショッピング利用のみ」で、年会費・キャッシング・電子マネーチャージ等はカウント外。
100万円使えない人はNLが正解、後で乗り換えもアリ
100万円達成が厳しいなら無理にゴールドにする必要はありません。NLでもコンビニ7%・基本0.5%は同じで、年会費は永年無料。まずNLから始めて、生活費が増えて100万円が見える頃にゴールドに切り替える(同時に複数枚持てます)のが堅実です。逆にいきなりゴールドを作って未達だと年会費5,500円が丸損になるリスクも。
ポイントサイト経由なら新規入会で1万円分以上の上乗せ
NLもゴールド(NL)もポイントサイト経由で発行することで5,000〜15,000円分の追加還元が獲得可能。サイトによって還元額に2倍近い差があるため、必ず比較してから申し込みましょう。下の表でモッピー・ハピタス・ポイントインカム・ちょびリッチ・ECナビの最高還元を確認できます。
| 三井住友カード(NL) | 三井住友カード ゴールド(NL) | 三井住友カード プラチナプリファード | |
|---|---|---|---|
| 年会費 | 無料 | 条件付無料 (¥5,500) | ¥33,000 |
| ブランド | VISA | VISA | VISA |
| 発行元 | 三井住友カード | 三井住友カード | 三井住友カード |
| ポイント還元率 | |||
| 基本還元率 | 0.5% | 0.5% | 1% |
| 特約店還元率 | コンビニ・飲食店 7% | コンビニ・飲食店 7% | コンビニ・飲食店 7% SBI証券 5% |
| ポイントサイト別 還元額 | |||
| モッピー | ¥15,000 ★ | ¥14,000 | - |
| ハピタス | ¥17,000 | ¥19,000 ★ | ¥7,500 |
| ポイントインカム | - | - | - |
| ちょびリッチ | ¥11,000 | ¥16,000 ★ | ¥11,000 |
| ECナビ | - | - | - |
損益分岐点グラフ
年間利用額に対する実質リターン（基本還元額 - 年会費）を比較。0円ラインを超えると年会費の元が取れます。破線は年会費免除条件を達成した2年目以降のリターンです（ボーナスポイント込み）。
三井住友カード ゴールド(NL)
年間 ¥1,100,000 で元が取れる
年間 ¥1,000,000 利用で年会費免除(2年目以降) + 毎年10,000pt
三井住友カード プラチナプリファード
年間 ¥3,300,000 で元が取れる